Du revenu à la limite, à rebours
Le DSR est le service annuel de la dette de tous les prêts divisé par le revenu annuel. À un plafond de 40%, quelqu'un qui gagne 60 millions peut assumer 24 millions par an, soit 2 millions par mois.
Cette calculatrice procède à l'envers : 2 millions par mois à 4,5% sur trente ans soutiennent un capital d'environ 395 millions. C'est la formule d'amortissement isolée pour le capital.
La dette existante réduit directement la capacité. Si vous payez déjà 12 millions par an, il en reste 12, soit la moitié de ce que vous pourriez emprunter. Les prêts personnels, les mensualités de voiture et les crédits de carte comptent tous.
Passer le plafond n'est pas pouvoir se le permettre
Supposer que seuls les prêts immobiliers comptent est une erreur fréquente. Les découverts autorisés sont parfois évalués sur le plafond accordé plutôt que sur l'encours tiré, si bien qu'une ligne inutilisée peut réduire votre capacité.
Une durée plus longue relève la limite et le coût en même temps : passer de trente à quarante ans augmente la capacité d'environ 10% tout en ajoutant plus de 40% d'intérêts au total.
Le revenu retenu dépend des justificatifs. Les indépendants et les chefs d'entreprise sont évalués sur le revenu déclaré, souvent bien en deçà de leurs encaissements réels.