DSR 대출한도 계산기

DSR은 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 비율입니다. 한도가 40%라면 연 소득 6,000만원인 사람은 연간 2,400만원, 월 200만원까지 상환할 수 있습니다.

이 계산기는 반대 방향으로 풉니다. 월 상환 여력 200만원으로 연 4.5%, 30년 조건에서 빌릴 수 있는 원금을 역산하면 약 3억 9,500만원이 나옵니다. 원리금균등 공식을 원금에 대해 정리한 것입니다.

기존 대출이 있으면 그만큼 여력이 줄어듭니다. 이미 연간 1,200만원을 갚고 있다면 남은 여력은 1,200만원이고, 새로 빌릴 수 있는 금액도 절반이 됩니다. 신용대출, 자동차 할부, 카드론이 전부 합산됩니다.

주택담보대출만 DSR에 들어간다고 오해하는 경우가 많습니다. 마이너스통장 한도도 실제 사용액이 아니라 한도 기준으로 잡히는 경우가 있어, 쓰지 않는 마이너스통장이 대출 한도를 깎을 수 있습니다.

기간을 늘리면 한도가 늘어나지만 총 이자도 함께 늘어납니다. 30년을 40년으로 늘리면 한도는 10%를 조금 넘게 늘지만 총 이자는 40% 넘게 증가합니다.

소득 증빙 방식에 따라 인정 소득이 달라집니다. 프리랜서나 사업자는 신고 소득 기준이라 실제 수입보다 적게 잡히는 경우가 많습니다. 건강보험료 납부 내역이나 신용카드 사용액으로 소득을 추정하는 방식을 쓰기도 하는데, 이 경우 인정 비율이 낮아 한도가 더 줄어듭니다.

DSR 한도를 통과했다고 해서 그 금액이 감당 가능한 금액이라는 뜻은 아닙니다. DSR 40%는 소득의 40%를 원리금 상환에 쓴다는 뜻이고, 여기에 생활비와 세금이 별도로 나갑니다. 한도는 상한일 뿐이므로 실제로는 그보다 여유 있게 잡는 것이 안전합니다.

아래는 기존 대출이 없는 사람이 30년 원리금균등으로 빌릴 때 이 계산기로 구한 한도입니다. 5.5%와 7.0% 열은 실제 금리 4.0%에 스트레스 금리 1.5%p와 3.0%p를 더해 한도를 계산한 경우입니다. 스트레스 금리는 한도 계산에만 쓰이고 실제로 내는 이자에는 붙지 않지만, 같은 소득이라도 한도가 크게 줄어듭니다.

DSR에는 주택담보대출만이 아니라 신용대출, 자동차 할부, 카드론 등 모든 가계대출의 원리금이 들어갑니다. 이미 갚고 있는 대출이 있다면 그 연간 상환액만큼 여력이 줄어들므로, 계산기의 '기존 대출 연간 상환액' 칸에 넣어 다시 계산해 보세요.

연 소득 6,000만원, 연 4.5%라면 30년 만기 한도는 3억 9,472만 2,318원이고 40년으로 늘리면 4억 4,487만 6,630원으로 13% 늘어납니다. 같은 조건에서 한도까지 빌리면 총 이자는 3억 2,527만 7,698원에서 5억 1,512만 2,691원으로 58% 늘어납니다. 한도를 늘리려고 만기를 늘리는 것은 이자를 더 오래 내겠다는 뜻이기도 합니다.

차주단위 DSR은 2022년 7월부터 전체 가계대출이 1억원을 넘는 사람에게 적용되고, 한도는 은행 40%, 제2금융권 50%입니다(금융위원회 2021년 10월 26일 발표). 스트레스 DSR은 2024년 2월 은행 주택담보대출부터 시작해 2025년 7월 1일 3단계로 모든 업권의 가계대출에 적용됐고, 기본 스트레스 금리는 1.5%입니다. 신용대출은 잔액이 1억원을 넘을 때만 스트레스 금리를 더합니다(2025년 5월 20일 발표).

2025년 10월 16일부터는 수도권과 규제지역 주택담보대출의 스트레스 금리 하한이 3%로 올랐고, 수도권·규제지역에서 1주택자가 받는 전세대출의 이자도 DSR에 넣게 됐습니다(2025년 10월 15일 발표). 고정금리 기간이 길수록 스트레스 금리를 덜 반영하므로, 같은 금리라도 순수 고정금리 상품의 한도가 변동금리보다 큽니다. 규제는 발표로 자주 바뀌므로 대출 시점의 은행 안내로 최종 한도를 확인하세요.