Pourquoi les intérêts font la moitié du taux affiché
Dans un plan d'épargne à versements mensuels, chaque versement ne rapporte des intérêts que pour les mois qui lui restent. Sur un plan de vingt-quatre mois, le premier versement rapporte vingt-quatre mois d'intérêts, le deuxième vingt-trois, et le dernier un seul. Le total des intérêts vaut le montant mensuel multiplié par le taux mensuel et par n(n+1)/2.
À cause de cette structure, le rendement effectif se situe près de la moitié du taux affiché. Épargner 500 € par mois pendant un an à 3,5% donne 6 000 € de capital et environ 110 € d'intérêts, non 210 €. C'est ainsi que le produit fonctionne, il n'y a pas de tour de passe-passe.
L'impôt sur les intérêts est à saisir vous-même. Aux États-Unis, les intérêts sont imposés comme un revenu ordinaire à la déclaration, sans retenue par la banque ; en Corée, 15,4 % sont prélevés à l'échéance, valeur qui s'ouvre quand la Corée est choisie. L'impôt ne porte que sur les intérêts, jamais sur le capital.
Comparer dépôt unique et versements mensuels
Comparer le taux des versements mensuels et celui du dépôt unique comme s'ils étaient équivalents est l'erreur la plus fréquente. Au même 3,5%, déposer 6 000 € pendant un an rapporte environ 210 € tandis qu'épargner 500 € par mois rapporte environ 110 €, soit près du double d'écart. Si vous avez déjà l'argent, le dépôt unique l'emporte.
Ne pas remplir les conditions du taux bonifié vous ramène au taux de base. Domiciliation du salaire, dépenses par carte et prélèvements automatiques sont des exigences courantes, et les taux affichés supposent qu'elles sont toutes remplies.
Clôturer par anticipation remplace le taux convenu par un taux de pénalité, généralement entre 0,1% et 1%. Commencez avec un montant que vous pourrez tenir jusqu'au terme.