Le crédit, c'est le prix moins l'apport
Retranchez l'apport du prix du véhicule pour obtenir le montant financé. Une voiture de 40 000 € avec 8 000 € d'apport finance 32 000 € sur 36 mois — environ 972 € par mois à 5,9%.
Une formule avec valeur résiduelle reporte une partie du capital à la fin. Fixer une valeur résiduelle de 16 000 € réduit fortement le capital mensuel, mais les intérêts continuent de courir sur ce montant reporté pendant toute la durée.
L'apport réduit directement le capital, ce qui en fait le levier le plus sûr sur le total des intérêts : doublez-le et les intérêts baissent à peu près dans la même proportion.
Les coûts au-delà du prix affiché
La taxe d'immatriculation ou la TVA s'ajoute au prix affiché, souvent plusieurs points de pourcentage — sur une voiture de 40 000 €, cela représente couramment 1 600 € à 3 000 € — avant les frais de dossier et l'assurance. Le coût initial dépasse nettement le prix négocié.
Les formules à valeur résiduelle coûtent plus cher au total. La mensualité baisse, mais une somme importante tombe à échéance, et si d'ici là la voiture vaut moins que la valeur résiduelle vous devez encore de l'argent après l'avoir vendue.
La location longue durée et le crédit diffèrent par la propriété et le traitement fiscal. Une voiture financée est immatriculée à votre nom ; une voiture en location appartient au loueur. Pour une entreprise le traitement de la charge change aussi, alors ne comparez pas sur la seule mensualité.