목표 금액에서 현재 보유액의 미래가치를 뺀 나머지를, 적립식 복리의 미래가치 계수로 나누어 매달 필요한 금액을 구합니다. 현재 보유액도 같은 수익률로 함께 불어난다고 봅니다.
10년 안에 1억을 모으고 싶고 연 3.5%를 기대한다면 매달 약 69만원이 필요합니다. 이미 3천만원이 있다면 그 돈이 10년 뒤 약 4,250만원이 되므로, 남은 5,750만원만 채우면 되어 월 납입액이 약 40만원으로 떨어집니다.
물가 반영 목표액도 함께 보여줍니다. 지금의 1억만큼을 10년 뒤에도 쓰려면 물가상승률 2.5% 기준 약 1억 2,800만원이 필요합니다.
수익률을 높게 잡으면 계획이 무너진다
기대 수익률은 계획 전체를 좌우합니다. 연 8%를 가정하면 필요 납입액이 확 줄어 보이지만, 실제로 그 수익을 못 내면 목표 시점에 목표 금액이 없습니다. 확정금리 상품만 쓸 거라면 현재 예적금 금리를, 투자를 섞는다면 보수적으로 4~6%를 넣어 보세요.
목표 금액을 현재 물가로만 잡으면 실제 구매력이 모자랍니다. 집값이나 학비처럼 물가보다 빨리 오르는 항목이 목표라면 그 상승률을 따로 반영해야 합니다.
중간에 목돈이 들어갈 일을 빼먹는 경우가 많습니다. 10년 동안 이사, 차 교체, 경조사 같은 지출이 반드시 생깁니다. 계획 금액과 별도로 비상금을 먼저 확보한 뒤에 시작하는 편이 현실적입니다.
자주 묻는 질문
물가 반영 목표액은 왜 더 큰가요?
10년 뒤의 1억은 지금의 1억과 같은 물건을 사지 못합니다. 물가상승률 2.5%라면 10년 뒤 1억은 지금 기준 약 7,800만원의 구매력입니다. 지금의 1억만큼을 쓰고 싶다면 실제로는 더 큰 금액을 모아야 합니다.
예상 수익률은 몇으로 넣나요?
확정금리 상품만 쓸 거면 현재 적금 금리를, 투자를 섞을 거면 보수적으로 4~6%를 넣어보세요. 높게 넣을수록 필요 납입액이 작게 나오는데, 그 수익률을 실제로 못 내면 목표에 못 닿습니다.
지금 가진 돈은 어떻게 반영되나요?
현재 보유액도 매달 넣는 돈과 같은 수익률로 함께 불어난다고 봅니다. 목표 금액에서 그 미래가치를 뺀 나머지를 매달 채우는 구조입니다. 그래서 이미 가진 돈이 많을수록 필요한 월 납입액이 크게 줄어듭니다. 기간이 길면 이 효과가 더 커지는데, 10년 뒤 1억이 목표일 때 지금 3천만원이 있으면 필요 납입액이 절반 가까이 떨어집니다.
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