은퇴 자금 계산기 (미국)

모일 돈: 지금 있는 돈은 은퇴 전 수익률로 불어나고, 매달 넣는 돈은 넣은 달부터 불어납니다. 수익률은 연 복리로 받아 월 이율로 바꾸므로, 7%는 1년 뒤 정확히 7%입니다. 결과는 미래 금액과, 물가로 나눈 오늘 돈 기준 금액 두 가지로 나옵니다. 아는 물건값과 비교할 때는 뒤쪽을 보세요.

필요한 돈: 원하는 소득에서 사회보장연금을 빼고, 나머지를 은퇴 첫해까지 물가만큼 키웁니다. 그 인출액이 해마다 물가만큼 늘어난다고 보고 계획한 나이까지 더하되, 한 해 한 해를 은퇴 후 수익률로 할인합니다. 그렇게 구한 금액이 계획한 나이에 정확히 0이 되는 돈입니다.

차이는 둘을 뺀 값입니다. 모자라면 그 차이를 메우는 월 납입액을 구합니다. 이미 모은 돈이 불어난 몫을 먼저 빼고, 나머지만 남은 달수에 나눠 채웁니다.

수익률입니다. 기본값에서 은퇴 전 수익률을 7%에서 6%로 1%포인트만 낮추면 은퇴 때 모일 돈이 약 153만 달러에서 122만 달러로, 5분의 1이 줄어듭니다. 결과를 믿기 전에 낮은 수익률로 한 번 더 넣어 보세요.

계획 기간입니다. 90세까지 계획하면 67세 은퇴자는 23년을 대야 합니다. 지금 65세인 미국인 셋 중 한 명은 90세를 넘겨 살기 때문에, 95세까지 잡는 것이 흔한 안전장치입니다. 그러면 필요한 돈이 6분의 1쯤 늘어납니다.

물가는 양쪽에 작용합니다. 필요한 인출액을 키우고, 모은 돈으로 살 수 있는 것은 줄입니다. 그래서 결과에 미래 금액과 오늘 돈 기준 금액을 나란히 둡니다. 아는 물건값과 비교할 때는 오늘 돈 기준을 보세요.

사회보장연금도 추정치입니다. 명세서는 청구할 때까지 계속 일한다고 가정한 금액이고, 완전 은퇴 나이보다 일찍 청구하면 평생 줄어든 금액을 받습니다.

4% 규칙은 1994년 미국 과거 수익률 연구에서 나왔습니다. 첫해에 모은 돈의 4%를 꺼내고 이후 해마다 물가만큼 올려도, 주식 비중이 큰 포트폴리오는 시험한 모든 30년 구간에서 버텼다는 것입니다. 점검용으로는 쓸모가 있어서 첫해 인출률을 함께 보여 줍니다.

목표로 삼기에는 거칩니다. 은퇴 기간이 실제로 얼마인지, 어떻게 투자하는지, 남길 돈이 있는지를 따지지 않습니다. 60세에 은퇴해 95세까지 계획하면 35년짜리 문제이고, 70세 은퇴는 20년짜리입니다. 여기서는 내 날짜와 내 수익률로 계산하고, 그 답을 '저축이 댈 소득 × 25'와 견줘 볼 수도 있습니다.