401(k) 계산기 (미국)

401(k) 잔액은 본인 납입액, 회사 매칭, 그리고 운용 수익 세 가지로 이루어집니다. 이 계산기는 매년 본인 납입액과 매칭을 더하고 거기에 수익률을 곱하는 것을 기간만큼 반복합니다.

2026년 본인 납입 한도는 24,500달러입니다. 50세 이상은 8,000달러를 추가할 수 있고, 그해에 60세에서 63세가 되는 사람은 11,250달러까지 추가할 수 있습니다. 회사 매칭까지 포함한 총 한도는 72,000달러입니다.

회사 매칭은 대개 '급여의 6% 까지 50% 매칭' 같은 형태입니다. 급여의 6% 를 넣으면 회사가 3% 를 더 넣어 준다는 뜻입니다. 4% 만 넣으면 회사가 2% 만 넣으므로 받을 수 있었던 1% 를 그냥 버리게 됩니다.

매칭 한도까지 넣지 않는 것이 가장 흔하고 가장 아까운 실수입니다. 매칭은 즉시 확정되는 100% 수익이고, 어떤 투자도 이보다 확실하지 않습니다. 다른 저축보다 먼저 매칭 한도를 채우는 것이 거의 언제나 맞습니다.

베스팅 일정을 확인하지 않고 이직하면 회사 매칭분을 두고 나올 수 있습니다. 본인 납입분은 언제나 본인 것이지만 회사가 넣은 돈은 근속 기간 조건이 붙는 경우가 많습니다. 이직 시기를 정할 때 이 날짜를 확인해 보세요.

수익률을 7% 로 두는 것은 관행이지 약속이 아닙니다. 미국 주식시장의 장기 실질 수익률에서 온 값이고 실제로는 해마다 크게 흔들립니다. 은퇴가 가까울수록 보수적인 값으로 다시 계산해 보는 편이 안전합니다.

트래디셔널 401(k) 는 지금 세금을 줄이고 인출할 때 과세합니다. 로스 401(k) 는 지금 세금을 내고 인출할 때 비과세입니다. 은퇴 후 세율이 지금보다 높을 것 같으면 로스가, 낮을 것 같으면 트래디셔널이 유리합니다.

2026년부터 SECURE 2.0 에 따라 전년도 FICA 임금이 15만 달러를 넘는 50세 이상 근로자의 추가납입은 반드시 로스로 해야 합니다. 이 경우 추가납입분에 대한 즉시 세금 절감은 없어집니다.