Warum die Zinsen nur halb so hoch sind wie der angegebene Satz
Bei einem Ratensparvertrag wird jede Einzahlung nur für die verbleibenden Monate verzinst. In einem Plan über 24 Monate bringt die erste Einzahlung 24 Monate Zinsen, die zweite 23 und die letzte nur einen. Die Gesamtzinsen ergeben sich aus Monatsbetrag mal Monatszins mal n(n+1)/2.
Wegen dieser Struktur liegt die effektive Rendite bei etwa der Hälfte des angegebenen Zinssatzes. Wer ein Jahr lang 500 $ im Monat zu 3,5 % spart, hat 6.000 $ eingezahlt und erhält rund 110 $ Zinsen, nicht 210 $. So funktioniert das Produkt – ein Trick ist das nicht.
Die Steuer auf die Zinsen tragen Sie selbst ein. In den USA sind Zinsen gewöhnliches Einkommen und werden mit der Steuererklärung zu Ihrem Bundessteuersatz plus etwaiger Steuer des Bundesstaats besteuert; die Banken behalten nichts ein. Korea behält bei Fälligkeit 15,4 Prozent ein – dieser Wert erscheint, wenn Korea ausgewählt ist. Besteuert werden nur die Zinsen, niemals das eingezahlte Kapital.
Einmalanlage und Ratensparen im Vergleich
Der häufigste Fehler ist, die Zinssätze von Ratensparen und Einmalanlage so zu vergleichen, als wären sie gleichwertig. Beim selben Satz von 3,5 % bringen 6.000 $ als Einmalanlage über ein Jahr rund 210 $, monatlich gesparte 500 $ dagegen rund 110 $ – die Einmalanlage bringt also fast das Doppelte. Haben Sie das Geld bereits, ist sie klar im Vorteil.
Wer die Bedingungen für den Bonuszins verfehlt, fällt auf den Grundzins zurück. Übliche Voraussetzungen sind Gehaltseingang, Kartenumsätze und Lastschriften, und die beworbenen Zinssätze setzen voraus, dass alle erfüllt sind.
Eine vorzeitige Kündigung ersetzt den vereinbarten Zins durch einen Strafzins von meist 0,1–1 %. Beginnen Sie mit einem Betrag, den Sie bis zur Fälligkeit durchhalten können.