घर खरीदने की क्षमता कैलकुलेटर

दो अनुपात हैं। पहला कहता है कि मकान का खर्च सकल मासिक आय के 28% से नीचे रहे; दूसरा कहता है कि मकान के साथ बाकी सारा कर्ज मिलाकर 36% से नीचे रहे। यही 28/36 का नियम है, और FHA ऋण इसे ढीला करके 31/43 कर देते हैं।

जो पहले अटकाए वही असली सीमा है। कर्ज न हो तो आप पहले 28% से टकराते हैं; गाड़ी और पढ़ाई के ऋण हों तो पहले 36% से। पन्ना बताता है कि कौन सा अटका रहा है, क्योंकि इसी से तय होता है कि कर्ज चुकाने से कुछ फायदा होगा या नहीं।

मकान का मतलब सिर्फ मूलधन और ब्याज नहीं है। संपत्ति कर, बीमा और HOA पहले निकल जाते हैं, और जो बचे वह तय करता है कि दी हुई दर और अवधि पर आप कितना ऋण उठा सकते हैं। चूँकि कर कीमत के साथ बढ़ता है, जवाब एक चरण में नहीं निकलता — गणना उस तक धीरे-धीरे पहुँचती है।

यह वह अधिकतम है जो ऋणदाता देगा, वह नहीं जो आपको खर्च करना चाहिए। अनुपात सकल आय पर चलते हैं, जबकि कर, वेतन से होने वाले अंशदान और सेवानिवृत्ति की बचत आपके एक डॉलर देखने से पहले निकल जाते हैं। सीमा पर खरीदने से हर महीने खाते में उससे कहीं कम बचता है जितना आँकड़े सुझाते हैं।

20% से कम डाउन पेमेंट पर आप निजी गृह बीमा भी भरते हैं, आमतौर पर सालाना 0.3 से 1.5%। यह कैलकुलेटर उसे बाहर रखता है, इसलिए कम डालने का इरादा हो तो उसे खुद घटा लें।

तयशुदा 1.1% संपत्ति कर देश के बीच के आसपास बैठता है। 0.5% वाले राज्य और 2.0% वाले राज्य के बीच उसी आय से 15% से भी छोटा घर आता है — जिस मोहल्ले को आप सचमुच देख रहे हैं उसी की दर लगाएँ।

रखरखाव, मरम्मत और मकान बदलने का खर्च यहाँ नहीं है। आम नियम साल में मकान के मूल्य का 1 से 2% है, और पुराने मकान पर उससे ज्यादा।

अगर दूसरा अनुपात अटका रहा हो तो कर्ज चुकाना सबसे तेज रास्ता है। महीने की 500 डॉलर की गाड़ी की किस्त हटाने से 6.5% पर तीस साल में 70,000 डॉलर से ज्यादा का बड़ा घर जुड़ जाता है।

बड़ा डाउन पेमेंट डॉलर-दर-डॉलर पहुँच में आने वाली कीमत बढ़ाता है। पर वह अनुपात नहीं बदलता, इसलिए अगर 28% वाला पहला अनुपात अटका रहा है तो बड़ा डाउन पेमेंट आपको ज्यादा उधार नहीं दिला सकता।

दरें आपके हाथ में नहीं हैं, पर उनका असर बहुत बड़ा है। 6.5% से 5.5% पर आने से वही किस्त 10% से ज्यादा बड़ा ऋण उठा लेती है — दरें गिरने पर पुनर्वित्त कराने का पूरा तर्क यही है।