Drei Geldquellen, die sich gemeinsam verzinsen
Ein 401(k)-Guthaben setzt sich aus Ihren eigenen Beiträgen, dem Arbeitgeberzuschuss (Match) und dem Anlageertrag zusammen. Dieser Rechner addiert jedes Jahr Ihren Beitrag und den Zuschuss, wendet die Rendite an und wiederholt das für den gewählten Zeitraum.
Die Obergrenze für Arbeitnehmerbeiträge liegt 2026 bei 24.500 $. Ab 50 Jahren dürfen zusätzlich 8.000 $ eingezahlt werden, und wer im Laufe des Jahres 60 bis 63 wird, darf stattdessen 11.250 $ zusätzlich einzahlen. Einschließlich Arbeitgeberbeiträgen liegt die jährliche Gesamtgrenze bei 72.000 $.
Arbeitgeberzuschüsse haben meist die Form „50 % auf die ersten 6 % des Gehalts“. Zahlen Sie 6 % ein, legt das Unternehmen 3 % des Gehalts dazu. Zahlen Sie nur 4 % ein, legt es 2 % dazu – das fehlende 1 % kommt schlicht nie an.
Wie Menschen Geld liegen lassen
Nicht bis zur Grenze des Arbeitgeberzuschusses einzuzahlen, ist der häufigste und teuerste Fehler. Der Zuschuss ist eine sofortige, garantierte Rendite, die keine Anlage schlagen kann – deshalb kommt er in der Regel vor jedem anderen Sparen.
Wer den Job wechselt, ohne den Unverfallbarkeitsplan (Vesting) zu prüfen, lässt womöglich Arbeitgeberbeiträge zurück. Ihr eigenes Geld gehört immer Ihnen, der Anteil des Unternehmens setzt aber oft eine bestimmte Betriebszugehörigkeit voraus. Dieses Datum sollten Sie kennen, bevor Sie Ihren letzten Arbeitstag festlegen.
Eine Rendite von 7 % ist eine Konvention, kein Versprechen. Sie beruht auf langfristigen realen Renditen von US-Aktien, und einzelne Jahre schwanken weit stärker. Je näher der Ruhestand rückt, desto sinnvoller ist es, mit einem vorsichtigen Wert neu zu rechnen.
Traditionell oder Roth
Ein traditioneller 401(k) senkt Ihre Steuer jetzt und wird bei der Auszahlung besteuert. Ein Roth 401(k) wird jetzt besteuert und steuerfrei ausgezahlt. Erwarten Sie im Ruhestand einen höheren Steuersatz als heute, gewinnt Roth; erwarten Sie einen niedrigeren, der traditionelle.
Ab 2026 schreibt SECURE 2.0 vor, dass Nachholbeiträge (Catch-up) als Roth-Beiträge geleistet werden müssen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind und im Vorjahr bei diesem Arbeitgeber mehr als 150.000 $ FICA-pflichtigen Lohn verdient haben. Für diese Personen bringt der Nachholbeitrag keine sofortige Steuerersparnis mehr.