Три числа: сколько будет, сколько нужно и какова разница
Сколько будет: нынешние сбережения растут по доходности до пенсии, а каждый ежемесячный взнос — с того месяца, когда он внесён. Доходность вводится как годовая и переводится в месячную, так что 7% через год — это ровно 7%. Результат показан в будущих долларах и, с поправкой на инфляцию, в сегодняшних; именно вторую цифру стоит сравнивать с привычными ценами.
Сколько нужно: возьмите желаемый доход, вычтите Social Security и увеличьте остаток на инфляцию до первого года пенсии. Затем сложите это снятие, которое каждый год растёт вместе с инфляцией, вплоть до выбранного возраста, дисконтируя каждый год по доходности на пенсии. Эта сумма к концу срока ровно обнуляется.
Разница — это одно минус другое. Если она отрицательная, калькулятор находит ежемесячный взнос, который её закроет: сначала учитывается рост уже накопленного, и только остаток распределяется по оставшимся месяцам.
Допущения, сильнее всего влияющие на ответ
Доходность. При значениях по умолчанию на один пункт меньше до пенсии — 6% вместо 7% — и накопления к пенсии падают примерно с 1,53 млн до 1,22 млн долларов, на пятую часть. Прежде чем полагаться на результат, попробуйте цифру пониже.
Горизонт. Планирование до 90 лет означает, что вышедший на пенсию в 67 финансирует 23 года. Примерно каждый третий из нынешних 65-летних американцев проживёт дольше 90 лет, поэтому планировать до 95 — обычный запас прочности; он увеличивает нужные накопления примерно на шестую часть.
Инфляция действует с обеих сторон: увеличивает нужное снятие и уменьшает то, что можно купить на сбережения. Поэтому в результатах суммы в сегодняшних долларах стоят рядом с будущими. Сравнивайте с привычными ценами именно сегодняшние.
Social Security — тоже оценка. Выписка исходит из того, что вы работаете до момента обращения, а обращение раньше полного пенсионного возраста уменьшает пособие пожизненно.
Правило 4% и почему этот калькулятор им не пользуется
Правило 4% появилось из исследования 1994 года по историческим доходностям в США: снимите в первый год 4% сбережений, каждый следующий год увеличивайте сумму на инфляцию — и портфель с преобладанием акций выдерживал любой проверенный 30-летний период. Это полезная проверка на здравый смысл, поэтому показана доля снятия в первый год.
Как цель оно грубое. Оно не учитывает, сколько на самом деле продлится пенсия, как вы инвестируете и хотите ли что-то оставить. Выход на пенсию в 60 с планом до 95 — задача на 35 лет, выход в 70 — на 20. Здесь расчёт идёт по вашим датам и доходностям, а ответ можно сравнить с 25 годовыми суммами дохода, который должны покрывать сбережения.