مثال بالقيم الابتدائية. غيّر الحقول أعلاه لتحصل على أرقامك.
لماذا تبلغ الفائدة نصف المعدل المعلن
في حساب الادخار بأقساط، كل إيداع يكسب فائدة عن الأشهر المتبقية فقط. في خطة مدتها 24 شهرًا يكسب الإيداع الأول فائدة 24 شهرًا، والثاني 23، والأخير شهرًا واحدًا. وإجمالي الفائدة يساوي المبلغ الشهري في المعدل الشهري في n(n+1)/2.
بسبب هذا التركيب، يقترب العائد الفعلي من نصف المعدل المعلن. ادخار 2,000 درهم شهريًا لسنة بمعدل 3.5% يعطي 24 ألف درهم أصلًا ونحو 440 درهمًا فائدة، لا 840 درهمًا. هكذا يعمل المنتج، وليست حيلة.
الضريبة على الفائدة تُدخلها بنفسك. في الولايات المتحدة تُعامل الفائدة كدخل عادي عند تقديم الإقرار، ولا يقتطع البنك شيئًا؛ وفي كوريا يُقتطع 15.4% عند الاستحقاق، وهي القيمة التي تُفتح عند اختيار كوريا. تقع الضريبة على الفائدة وحدها ولا تمسّ أصل المبلغ.
مقارنة الوديعة الواحدة بالادخار الشهري
مقارنة معدل الادخار بأقساط بمعدل الوديعة الواحدة وكأنهما متكافئان هو الخطأ الأشيع. بالمعدل نفسه 3.5%، إيداع 24 ألف درهم لسنة يعطي نحو 840 درهمًا بينما ادخار 2,000 درهم شهريًا يعطي نحو 440 درهمًا — أي ما يقارب الضعف. فإن كان المال بحوزتك أصلًا، الوديعة الواحدة أفضل.
عدم استيفاء شروط المعدل الإضافي يعيدك إلى المعدل الأساسي. تحويل الراتب والإنفاق بالبطاقة والخصم التلقائي شروط شائعة، والمعدلات المعلنة تفترض استيفاءها كلها.
الإغلاق المبكر يستبدل بالمعدل المتفق عليه معدل جزاء يتراوح عادة بين 0.1 و 1%. ابدأ بمبلغ تستطيع الاستمرار به حتى تاريخ الاستحقاق.
افتراضيًا كحساب توفير: تتراكم الفائدة شهريًا على الرصيد، ولا تبدأ كل دفعة بكسب الفائدة إلا من شهر إيداعها. لذلك فإن 500 دولار شهريًا لمدة عامين بفائدة 3.5% تكسب نحو 450 دولارًا، لا 3.5% من 12 ألفًا لعامين. وإذا كان منتجك يدفع فائدة بسيطة على كل دفعة، كالادخار بالتقسيط في كوريا، فاختره من الخيارات المتقدمة. وعلى مدى بضع سنوات يبقى الفرق صغيرًا.
هل تخضع الفائدة للضريبة؟
يتوقف ذلك على البلد. أدخل نسبتك في «الضريبة على الفائدة» ضمن الخيارات المتقدمة لترى ما يتبقى لك؛ والقيمة الافتراضية 0%. وإذا اخترت كوريا تُفتح على 15.4% (14% إضافة إلى 1.4% محلية). وفي الولايات المتحدة تُعامل الفائدة كدخل عادي عند تقديم الإقرار، ولا يقتطع البنك شيئًا.
وديعة دفعة واحدة أم ادخار شهري؟
إذا كان المال بحوزتك أصلا فالوديعة الواحدة تكسب أكثر بكثير عند النسبة نفسها، لأن المبلغ كاملا يعمل منذ اليوم الأول. الادخار الشهري مناسب حين يأتي المال من الدخل شهرا بعد شهر.
هذا حساب استرشادي يستند إلى الافتراضات المعتادة في مجال التمويل، ولا يغني عن استشارة مختص. لا نتحمّل مسؤولية القرارات المبنية عليه — راجع شروط الخدمة.