Почему проценты выходят вдвое меньше заявленной ставки
На накопительном вкладе каждый взнос приносит проценты только за оставшиеся ему месяцы. В двадцатичетырёхмесячном плане первый взнос получает проценты за двадцать четыре месяца, второй — за двадцать три, а последний — за один. Общая сумма процентов равна месячному взносу, умноженному на месячную ставку и на n(n+1)/2.
Из-за этого устройства фактическая доходность оказывается около половины заявленной ставки. Откладывая 40 000 ₽ в месяц в течение года под 3,5%, вы получите 480 000 ₽ основного и около 8800 ₽ процентов, а не 16 800 ₽. Так устроен сам продукт, здесь нет подвоха.
Налог на проценты вы указываете сами. В США проценты облагаются как обычный доход при подаче декларации, банк ничего не удерживает; в Корее при погашении удерживают 15,4 %, и это значение открывается при выборе Кореи. Налог берётся только с процентов, но не с основной суммы.
Сравнение вклада и накопительного счёта
Сравнивать ставку накопительного счёта и ставку вклада как равнозначные — самая частая ошибка. При тех же 3,5% вклад в 480 000 ₽ на год даст около 16 800 ₽, а накопление по 40 000 ₽ в месяц — около 8800 ₽, почти вдвое меньше. Если деньги уже есть, вклад выигрывает.
Невыполнение условий повышенной ставки возвращает вас к базовой. Зачисление зарплаты, траты по карте и автоплатежи — обычные требования, а рекламируемые ставки предполагают, что выполнены все.
Досрочное закрытие заменяет договорную ставку штрафной, обычно от 0,1% до 1%. Начинайте с суммы, которую сможете вносить до самого конца срока.