Три вида денег растут вместе
Остаток на 401(k) складывается из ваших собственных взносов, взноса работодателя и роста вложений. Этот калькулятор ежегодно прибавляет ваш взнос и взнос работодателя, применяет доходность и повторяет это столько лет, сколько вы зададите.
Предел отчислений работника на 2026 год составляет 24 500 долларов. Тем, кому пятьдесят и больше, разрешено добавить 8000, а тем, кому в течение года исполняется от шестидесяти до шестидесяти трёх, — 11 250 вместо этого. Вместе с деньгами работодателя общий годовой предел равен 72 000 долларов.
Взнос работодателя обычно выглядит как 50% от первых 6% зарплаты. Внесите 6% — и компания добавит 3% оклада. Внесите только 4% — и она добавит 2%, так что недостающий процент просто не придёт никогда.
Как люди оставляют деньги позади
Не внести столько, сколько компания готова удвоить, — самая частая и самая дорогая ошибка. Взнос работодателя — это мгновенная и гарантированная доходность, которую не побьёт ни одно вложение, и потому его обычно закрывают прежде всяких других накоплений.
Смена работы без проверки графика закрепления прав может означать уход без денег работодателя. Ваши собственные деньги всегда ваши, а вот доля компании часто требует определённого стажа. Эту дату стоит знать прежде, чем назначать день ухода.
Доходность в 7% — это обычай, а не обещание. Она взята из долгосрочной реальной доходности американских акций, а отдельные годы колеблются куда шире. Чем ближе пенсия, тем разумнее пересчитать это с осторожной цифрой.
Обычный план или Roth
Обычный 401(k) уменьшает налог сейчас и облагается при снятии. 401(k) Roth облагается сейчас и выходит без налога. Если вы ждёте на пенсии более высокой ставки, чем сегодня, выигрывает Roth; если более низкой — обычный.
С 2026 года закон SECURE 2.0 требует, чтобы догоняющие взносы делались в формате Roth для всех, кому пятьдесят и больше и кто в прошлом году получил у этого работодателя более 150 000 долларов заработка, облагаемого FICA. Для них догоняющий взнос больше не даёт немедленной налоговой выгоды.