Por que os juros são metade da taxa anunciada
Numa poupança programada, cada depósito rende juros apenas pelos meses que lhe restam. Num plano de vinte e quatro meses o primeiro depósito rende vinte e quatro meses de juros, o segundo vinte e três e o último apenas um. O total de juros sai do valor mensal vezes a taxa mensal vezes n(n+1)/2.
Por causa dessa estrutura, o retorno efetivo fica perto da metade da taxa anunciada. Guardar R$ 2.500 por mês durante um ano a 3,5% dá R$ 30.000 de principal e cerca de R$ 550 de juros, não R$ 1.050. É assim que o produto funciona; não há truque.
O imposto sobre os juros é você quem informa. Nos Estados Unidos, os juros são tributados como renda comum na declaração, sem retenção pelo banco; na Coreia, 15,4% são retidos no vencimento, valor que abre quando a Coreia é escolhida. O imposto incide só sobre os juros, nunca sobre o principal.
Comparar depósito único e aportes mensais
Comparar a taxa do aporte mensal com a do depósito único como se fossem equivalentes é o erro mais comum. Aos mesmos 3,5%, depositar R$ 30.000 por um ano rende cerca de R$ 1.050 enquanto guardar R$ 2.500 por mês rende cerca de R$ 550, quase o dobro de diferença. Se você já tem o dinheiro, o depósito único ganha.
Não cumprir as condições da taxa bonificada joga você de volta à taxa base. Receber salário na conta, gastar no cartão e ter débitos automáticos são exigências comuns, e as taxas anunciadas pressupõem que todas foram atendidas.
Encerrar antes do prazo troca a taxa combinada por uma de penalidade, normalmente entre 0,1% e 1%. Comece com um valor que você consiga sustentar até o vencimento.