A prestação são quatro coisas somadas
O custo mensal de ter casa nos Estados Unidos se chama PITI: principal, juros, impostos e seguro. Os dois últimos costumam ser recolhidos pelo credor numa conta de garantia e pagos em seu nome, então saem da sua conta dentro de um único pagamento.
Principal e juros vêm da fórmula de amortização usual, que fixa a prestação e desloca a proporção com o tempo: sobretudo juros no começo e sobretudo principal no fim. Numa casa de 420.000 dólares com 20% de entrada a 6,5% em trinta anos, essa parte são cerca de 2.124 dólares por mês.
Se a entrada for menor que 20%, acrescenta-se por cima o seguro hipotecário privado, normalmente de 0,3% a 1,5% do empréstimo por ano cobrados mensalmente. Ele precisa cair automaticamente quando o saldo desce abaixo de 78% do valor original, então esta calculadora mostra também a quantos meses está esse ponto.
Como os compradores subestimam a prestação
Orçar só com principal e juros subestima o custo real em mais de 30%. Naquela casa de 420.000 dólares, os 2.124 viram 2.659 depois de somados 385 de imposto predial e 150 de seguro, antes de qualquer taxa de condomínio.
Usar uma média nacional de imposto predial dá muito errado localmente. Condados acima de 2% são comuns em Nova Jersey e Illinois enquanto o Havaí fica perto de 0,3%. Na mesma casa isso é a diferença entre 1.300 e 8.800 dólares por ano.
Dar menos de 20% de entrada não é erro em si, mas deixar o seguro hipotecário fora do orçamento significa 100 a 300 dólares por mês chegando sem ter sido previstos. Se você está perto dos 20%, use esta calculadora para comparar poupar mais tempo com comprar agora.
Escolher entre prazo e taxa
A diferença entre 30 e 15 anos não é só a prestação mensal. Sobre 420.000 dólares a 6,5%, trinta anos custam cerca de 429.000 de juros enquanto quinze custam cerca de 191.000. O prazo curto custa quase 1.000 dólares a mais por mês e menos da metade no total.
Cada ponto percentual de taxa corta cerca de 10% do preço de imóvel que você alcança com a mesma prestação. Fixar o seu teto aqui antes de ver qualquer casa torna muito mais fácil abrir mão de um anúncio acima dele.