예금·적금 계산기

적금은 매달 넣는 돈이 각각 남은 기간만큼만 이자를 받습니다. 24개월 적금이라면 첫 달 납입금은 24개월치, 둘째 달은 23개월치, 마지막 달은 1개월치 이자를 받습니다. 그래서 전체 이자는 월 납입액 × 월이율 × (기간 × (기간+1) ÷ 2)로 계산됩니다.

이 구조 때문에 실제 수익률은 표시된 연이율의 절반 남짓이 됩니다. 매달 50만원씩 1년간 연 3.5% 적금에 넣으면 원금은 600만원이지만 이자는 21만원이 아니라 약 11만원입니다. 은행이 속이는 것이 아니라 적금이라는 상품의 구조입니다.

여기에 이자소득세가 붙습니다. 한국의 일반과세는 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)이고, 세금우대는 9.5%, 비과세 상품은 0%입니다 — 고급 설정의 이자 세율 칸에 넣으면 되고, 나라를 한국으로 고르면 15.4%로 열립니다. 세금은 이자에만 붙고 원금은 건드리지 않습니다.

적금 이율과 예금 이율을 같은 기준으로 비교하는 실수가 가장 흔합니다. 같은 연 3.5%라도 목돈 600만원을 1년 예금하면 이자가 21만원이고, 매달 50만원씩 적금하면 11만원입니다. 예금이 두 배에 가깝습니다. 이미 목돈이 있다면 예금이 유리합니다.

우대금리 조건을 못 채우면 기본금리만 적용됩니다. 급여이체, 카드 실적, 자동이체 같은 조건이 붙은 상품이 많고, 광고에 표시된 최고 금리는 모든 조건을 충족했을 때의 값입니다.

중도해지하면 약정 이율이 아니라 중도해지 이율이 적용됩니다. 보통 연 0.1~1% 수준으로 크게 떨어지므로, 만기까지 유지할 수 있는 금액으로 시작하는 것이 좋습니다.