老後資金計算機 (アメリカ)

貯まる額:今ある貯蓄は退職前の利回りで増え、毎月の積立は入れた月から増えていきます。利回りは年率で受け取って月利に直すので、7%は1年後にちょうど7%になります。結果は将来の金額と、物価で割り戻した現在の価値の二通りで表示します。知っている物の値段と比べるなら後者を見てください。

必要な額:希望する収入から社会保障年金を引き、残りを退職1年目まで物価の分だけ膨らませます。その引き出し額が毎年物価の分だけ増えるとして計画した年齢まで合計し、各年を退職後の利回りで割り引きます。その合計が、最後にちょうど0になる金額です。

差は二つを引いた値です。マイナスなら、それを埋める毎月の積立額を求めます。すでにある貯蓄が増える分を先に差し引き、残りだけを残りの月数で割ります。

利回りです。既定値で退職前の利回りを7%から6%へ1ポイント下げるだけで、退職時の貯蓄は約153万ドルから122万ドルへ、5分の1減ります。結果に頼る前に、低めの数字でも試してください。

計画期間です。90歳まで計画すると、67歳で退職する人は23年分を賄うことになります。いま65歳のアメリカ人の3人に1人は90歳を超えて生きるので、95歳まで見ておくのはよくある安全策で、必要額はおよそ6分の1増えます。

物価は両側に効きます。必要な引き出し額を大きくし、貯蓄で買えるものを減らします。だから結果には将来の金額と現在の価値を並べています。知っている値段と比べるなら現在の価値の行を見てください。

社会保障年金も見込みにすぎません。明細は受給開始まで働き続けることを前提にしており、満額受給年齢より早く受け取ると生涯減額されます。

4%ルールは1994年の米国の過去の利回りの研究から生まれました。最初の年に貯蓄の4%を引き出し、その後は毎年物価に合わせて増やしても、株式中心のポートフォリオは検証したすべての30年間を持ちこたえた、というものです。目安の確認には役立つので、初年度の引き出し率を表示しています。

目標としては大ざっぱです。老後が実際に何年か、どう運用するか、何かを残したいかを考えません。60歳で退職して95歳まで計画すれば35年の問題、70歳で退職すれば20年の問題です。ここではあなた自身の年齢と利回りで計算し、その答えを「貯蓄で賄う収入の25倍」と比べることもできます。