複利計算機

複利は利息を元本に加え、その利息がまた利息を生みます。最終額は元本に (1 + 利率 ÷ 回数)^(回数 × 年数) を掛けたものです。毎回の積立も、それぞれが投じられている期間に応じて同じように育ちます。

単利との差は時間とともに急に開きます。150万円を7%で回すと、十年後は単利で255万円、複利で295万円。三十年後には465万円に対して1,142万円と、2.5倍の差になります。

資金が倍になる年数はちょうど log2 ÷ log(1+利率) で、7%なら10.24年です。よく知られた72の法則では10.29年となり、暗算には十分です。

楽観的な利回りの前提は計画そのものを無効にします。二十年を10%で見るか6%で見るかで結果は倍以上違います。控えめな数字を置き、良い結果は上振れとして受け取るのが安全です。

インフレを無視すると将来の購買力を過大に見ます。利回り5%に対して物価上昇3%なら、実質利回りは2%ではなく1.94%です。正確には (1.05 ÷ 1.03) − 1 です。

複利の回数は思われているほど効きません。二十年・年7%で、毎日複利と年一回複利の差はおよそ5%です。効くのは利率と時間です。