Mengapa bunganya separuh dari yang diiklankan
Pada tabungan berjangka dengan setoran bulanan, tiap setoran hanya memperoleh bunga untuk sisa bulan yang dimilikinya. Pada program dua puluh empat bulan, setoran pertama memperoleh bunga dua puluh empat bulan, yang kedua dua puluh tiga, dan yang terakhir hanya satu. Total bunganya adalah setoran bulanan dikali bunga bulanan dikali n(n+1)/2.
Karena struktur itu, imbal hasil efektifnya mendarat di sekitar separuh bunga yang diiklankan. Menabung Rp 7,5 juta sebulan selama setahun pada 3,5% menghasilkan pokok Rp 90 juta dan bunga sekitar Rp 1,65 juta, bukan Rp 3,15 juta. Begitulah cara produknya bekerja, bukan tipuan.
Pajak atas bunga Anda isi sendiri. Di Amerika Serikat bunga dikenai pajak sebagai penghasilan biasa saat lapor pajak, tanpa potongan dari bank; di Korea dipotong 15,4% saat jatuh tempo, dan nilai itu yang terbuka bila Korea dipilih. Pajak hanya dikenakan pada bunga, tidak pada pokok.
Membandingkan deposito sekaligus dan setoran bulanan
Membandingkan bunga tabungan berjangka dan bunga deposito seolah setara adalah kesalahan paling umum. Pada 3,5% yang sama, menyetor Rp 90 juta selama setahun menghasilkan sekitar Rp 3,15 juta sementara menabung Rp 7,5 juta sebulan menghasilkan sekitar Rp 1,65 juta, hampir dua kali lipat selisihnya. Kalau uangnya sudah ada, deposito sekaligus menang.
Tidak memenuhi syarat bunga tambahan menjatuhkan Anda ke bunga dasar. Penyaluran gaji, belanja kartu, dan autodebet adalah syarat yang lazim, dan bunga yang diiklankan mengandaikan semuanya terpenuhi.
Menutup lebih awal mengganti bunga yang disepakati dengan bunga penalti, biasanya 0,1% sampai 1%. Mulailah dengan jumlah yang sanggup Anda pertahankan sampai jatuh tempo.