Tiga angka: yang akan Anda punya, yang Anda butuhkan, dan selisihnya
Yang akan Anda punya: tabungan saat ini tumbuh dengan imbal hasil sebelum pensiun, dan setiap setoran bulanan tumbuh sejak bulan disetorkan. Imbal hasil diisi sebagai tarif tahunan lalu diubah menjadi bulanan, sehingga 7% benar-benar 7% setelah setahun. Hasilnya muncul dalam dolar masa depan dan, setelah dibagi inflasi, dalam dolar hari ini; angka kedua itulah yang dibandingkan dengan harga yang Anda kenal.
Yang Anda butuhkan: ambil penghasilan yang diinginkan, kurangi Jaminan Sosial, lalu besarkan sisanya dengan inflasi sampai tahun pertama pensiun. Kemudian jumlahkan penarikan itu, yang naik mengikuti inflasi setiap tahun, sampai usia yang Anda rencanakan, dengan mendiskontokan tiap tahun memakai imbal hasil yang diharapkan saat pensiun. Totalnya tepat habis di akhir.
Selisihnya adalah pengurangan keduanya. Jika negatif, kalkulator mencari setoran bulanan yang akan menutupnya: hasil dari tabungan yang sudah ada dihitung lebih dulu, dan hanya sisanya yang dibagi ke bulan-bulan yang tersisa.
Asumsi yang paling menggeser jawaban
Imbal hasil. Dengan nilai bawaan, satu poin lebih rendah sebelum pensiun — 6% alih-alih 7% — menurunkan tabungan saat pensiun dari sekitar 1,53 juta dolar menjadi 1,22 juta, seperlima lebih kecil. Coba angka yang lebih rendah sebelum mengandalkan hasilnya.
Rentang perencanaan. Merencanakan sampai usia 90 berarti pensiunan berusia 67 membiayai 23 tahun. Sekitar satu dari tiga orang Amerika yang kini berusia 65 akan hidup melewati 90, jadi merencanakan sampai 95 adalah margin aman yang umum; tabungan yang dibutuhkan naik sekitar seperenam.
Inflasi bekerja di dua sisi: memperbesar penarikan yang Anda perlukan dan menyusutkan daya beli tabungan. Karena itu hasil menampilkan angka dolar hari ini di samping angka masa depan. Bandingkan angka dolar hari ini dengan harga yang Anda kenal.
Jaminan Sosial juga hanya perkiraan. Laporan Anda mengasumsikan Anda terus bekerja sampai mengklaim, dan mengklaim sebelum usia pensiun penuh mengurangi manfaat seumur hidup.
Aturan 4%, dan mengapa kalkulator ini tidak memakainya
Aturan 4% berasal dari studi tahun 1994 tentang imbal hasil historis AS: tarik 4% tabungan pada tahun pertama, naikkan jumlahnya mengikuti inflasi setiap tahun, maka portofolio yang didominasi saham bertahan di setiap periode 30 tahun yang diuji. Aturan ini berguna sebagai pemeriksaan cepat, karena itu tingkat penarikan tahun pertama ditampilkan.
Sebagai target, aturan ini kasar. Ia tidak memperhitungkan berapa lama masa pensiun Anda sebenarnya, bagaimana Anda berinvestasi, atau apakah Anda ingin meninggalkan sesuatu. Pensiun di 60 dengan rencana sampai 95 adalah soal 35 tahun; pensiun di 70 adalah soal 20 tahun. Metode di sini memakai tanggal dan imbal hasil Anda sendiri, dan Anda tetap bisa membandingkan jawabannya dengan 25 kali penghasilan yang harus ditutup tabungan.