Tiga hal keluar dari penarikan itu
Pertama, denda 10%. Diambil sebelum usia 59 setengah, ia adalah pungutan tetap di atas pajaknya — 10% dari jumlahnya berapa pun penghasilan Anda.
Kedua, pajak penghasilan federal. Penarikannya ditambahkan ke penghasilan tahun itu, jadi bukan sekadar tarif Anda dikali jumlahnya. Orang di lapisan 22% yang menarik 50.000 dolar mendorong sebagiannya ke lapisan 24%. Kalkulator ini mengambil selisih antara pajak Anda dengan dan tanpa penarikan itu, satu-satunya cara menangkap hal tersebut.
Ketiga, pajak penghasilan negara bagian. Di Texas atau Florida baris itu nol; di California ia cukup besar.
Yang mendarat di rekening Anda lagi-lagi berbeda. Distribusi tunai membawa potongan federal wajib 20% (26 U.S.C. §3405(c)), jadi ceknya 20% lebih kecil daripada yang Anda minta. Itu pembayaran di muka, diselesaikan atau dikembalikan saat Anda melapor.
Di mana ini melenceng
Mereka memotong 20%, jadi saya menyimpan 80% adalah kesalahan yang lazim. 20% itu potongan, bukan pajaknya, dan ia tidak memuat denda 10%. Pelapor lajang berpenghasilan 75.000 dolar yang menarik 50.000 menyimpan sekitar dua pertiganya (68%) di Texas, yang tidak memungut pajak penghasilan negara bagian, dan kurang dari 60% di California.
Aturan 55 kerap diterapkan keliru. Ia mencakup penarikan dari program pemberi kerja yang Anda tinggalkan pada atau setelah tahun Anda berusia 55 — bukan rekening yang lebih lama, dan bukan uang yang dipindahkan ke rekening pensiun perorangan. Itu layak diketahui sebelum menggabungkan rekening.
Penarikan karena kesulitan keuangan tidak menghapus dendanya. Ia mengizinkan penarikannya; ia tidak memurahkannya.
Pajaknya bukan seluruh kerugiannya. 50.000 dolar yang diambil pada usia 40 kira-kira setara 270.000 dolar yang tidak akan Anda miliki pada usia 65, dengan peracikan 7%. Kalkulator ini tidak menghitung harga hal itu.
Sebelum Anda mengambilnya
Pinjaman dari 401(k) tidak membawa pajak maupun denda. Batasnya separuh saldo Anda atau 50.000 dolar, mana yang lebih kecil, biasanya dilunasi dalam lima tahun. Risikonya, berhenti bekerja kerap langsung mengubah sisa pinjamannya menjadi distribusi, jadi pilihan ini buruk bila perpindahan kerja sudah di depan mata.
Ada beberapa pengecualian denda lainnya: cacat tetap, biaya kesehatan di atas 7,5% penghasilan bruto disesuaikan, rekening warisan, bencana tertentu yang ditetapkan pemerintah federal, serta kelahiran atau pengangkatan anak sampai 5.000 dolar. Pajak penghasilannya tetap terutang pada semuanya.