Kalkulator angsuran pinjaman

Amortisasi anuitas menjaga total bulanan tetap sama dengan menggeser komposisi pokok dan bunga. Angsurannya adalah pokok dikali (r(1+r)^n) ÷ ((1+r)^n − 1), dengan r adalah bunga tahunan dibagi dua belas dan n jumlah bulan.

Di awal saldo masih besar, jadi sebagian besar tiap angsuran adalah bunga. Pada Rp 4,5 miliar dengan bunga 3,5% selama tiga puluh tahun, angsuran pertama sebesar Rp 20,2 juta terdiri dari Rp 13,1 juta bunga dan hanya Rp 7,1 juta pokok. Perbandingan itu berbalik seiring saldo menyusut.

Metode pokok tetap mengunci porsi pokoknya dan membebankan bunga hanya atas sisa saldo, sehingga angsuran dimulai tinggi lalu menurun. Pelunasan sekaligus di akhir hanya membayar bunga selama masa pinjaman, lalu seluruh pokok sekaligus.

Mengalikan bunga tahunan dengan jumlah tahun membesarkan bunga secara keterlaluan. Cara itu menyarankan bunga Rp 4,7 miliar atas pinjaman Rp 4,5 miliar dengan bunga 3,5% selama tiga puluh tahun; angka sebenarnya sekitar Rp 2,8 miliar, karena saldonya terus menyusut.

Setengah poin persen tampak kecil dan ternyata tidak. Pada pinjaman Rp 4,5 miliar tiga puluh tahun, 3,5% dibanding 4,0% berselisih sekitar Rp 450 juta total bunga — sekitar Rp 1,3 juta sebulan, diulang tiga ratus enam puluh kali.

Membandingkan tawaran pembiayaan ulang tanpa memperhitungkan penalti pelunasan dipercepat menghasilkan jawaban yang salah. Banyak perjanjian memungut 0,5% sampai 1,4% dari sisa pokok, dan itu harus ditimbang terhadap bunga yang dihemat.

Masa tenggang menurunkan angsuran yang harus dibayar sekarang tetapi menaikkan total bunga, karena selama masa itu pokok sama sekali tidak berkurang. Jarang menguntungkan kecuali untuk menjembatani jeda sebelum penghasilan mulai masuk.

Memperpanjang tenor memangkas angsuran dan melonjakkan biaya total. Pada Rp 4,5 miliar dengan bunga 4,5%, dua puluh tahun menelan sekitar Rp 2,3 miliar bunga dan tiga puluh tahun sekitar Rp 3,7 miliar. Memendekkan tenor sejauh kemampuan tetap cara paling andal untuk menghemat.