गृह ऋण कैलकुलेटर

अमेरिका में घर रखने का मासिक खर्च PITI कहलाता है: मूलधन, ब्याज, कर और बीमा। आखिरी दो आमतौर पर ऋणदाता एक एस्क्रो खाते में जमा करके आपकी ओर से भरता है, इसलिए वे एक ही भुगतान के भीतर खाते से निकल जाते हैं।

मूलधन और ब्याज सामान्य चुकौती सूत्र से आते हैं, जो किस्त को तय रखता है और समय के साथ उसकी बनावट बदलता है — शुरू में ज्यादातर ब्याज, अंत में ज्यादातर मूलधन। 4,20,000 डॉलर के घर पर 20% डाउन पेमेंट के साथ 6.5% पर तीस साल में यह हिस्सा महीने का करीब 2,124 डॉलर है।

अगर डाउन पेमेंट 20% से कम हो तो ऊपर से निजी गृह बीमा जुड़ता है, आमतौर पर सालाना ऋण का 0.3 से 1.5%, जो महीने-दर-महीने लिया जाता है। शेष मूल मूल्य के 78% से नीचे आते ही उसे अपने आप हटना पड़ता है, इसलिए यह कैलकुलेटर यह भी दिखाता है कि वह बिंदु कितने महीने दूर है।

सिर्फ मूलधन और ब्याज से बजट बनाने पर असली खर्च तीस प्रतिशत से ज्यादा कम दिखता है। उसी 4,20,000 डॉलर के घर पर 385 डॉलर संपत्ति कर और 150 डॉलर बीमा जुड़ते ही 2,124 डॉलर 2,659 हो जाते हैं, और यह किसी भी HOA शुल्क से पहले की बात है।

संपत्ति कर के लिए देशभर का औसत लगाना स्थानीय स्तर पर बहुत गलत पड़ता है। न्यू जर्सी और इलिनॉय में 2% से ऊपर की काउंटियाँ आम हैं जबकि हवाई 0.3% के आसपास है। उसी घर पर यह साल में 1,300 और 8,800 डॉलर का फर्क है।

20% से कम डाउन पेमेंट देना अपने आप में गलती नहीं है, पर गृह बीमा को बजट से बाहर छोड़ने का मतलब है महीने के 100 से 300 डॉलर बिना योजना के आ जाना। अगर आप 20% के पास हैं तो इस कैलकुलेटर से तुलना करें कि थोड़ा और बचाना बेहतर है या अभी खरीदना।

तीस और पंद्रह साल का फर्क सिर्फ मासिक किस्त का नहीं है। 4,20,000 डॉलर पर 6.5% की दर से तीस साल में करीब 4,29,000 डॉलर ब्याज लगता है जबकि पंद्रह साल में करीब 1,91,000। छोटी अवधि महीने में लगभग 1,000 डॉलर ज्यादा और कुल मिलाकर आधे से भी कम पड़ती है।

दर का हर प्रतिशत अंक उसी किस्त पर पहुँच में आने वाली घर की कीमत को करीब 10% घटा देता है। कोई मकान देखने से पहले यहाँ अपनी ऊपरी सीमा तय कर लेने से उससे ऊपर के विज्ञापन को छोड़ना कहीं आसान हो जाता है।