Tres cifras: lo que tendrás, lo que necesitarás y la diferencia
Lo que tendrás: el ahorro actual crece a la rentabilidad previa a la jubilación y cada aportación mensual crece desde el mes en que entra. La rentabilidad se introduce como tasa anual y se convierte en mensual, así que un 7% es exactamente un 7% al cabo de un año. El resultado aparece en dólares futuros y, descontada la inflación, en dólares de hoy; la segunda cifra es la que conviene comparar con precios que conoces.
Lo que necesitarás: toma los ingresos que quieres, resta el Seguro Social y haz crecer el resto con la inflación hasta tu primer año de jubilación. Luego suma ese retiro, que sube con la inflación cada año, hasta la edad que planificas, descontando cada año a la rentabilidad que esperas durante la jubilación. Ese total llega exactamente a cero al final.
La diferencia es la resta entre ambas. Si es negativa, la calculadora obtiene la aportación mensual que la cubriría: primero se cuenta lo que rinde el ahorro que ya tienes y solo el resto se reparte entre los meses que quedan.
Los supuestos que más mueven el resultado
La rentabilidad. Con los valores por defecto, un punto menos antes de jubilarte —un 6% en vez de un 7%— baja el ahorro al jubilarte de unos 1,53 millones de dólares a 1,22 millones, una quinta parte menos. Prueba una cifra más baja antes de fiarte del resultado.
El horizonte. Planificar hasta los 90 significa que quien se jubila a los 67 financia 23 años. Aproximadamente uno de cada tres estadounidenses que hoy tienen 65 años vivirá más allá de los 90, así que planificar hasta los 95 es un margen de seguridad habitual; sube el ahorro necesario en torno a una sexta parte.
La inflación actúa por los dos lados: agranda el retiro que vas a necesitar y reduce lo que compran tus ahorros. Por eso los resultados muestran cifras en dólares de hoy junto a las futuras. Compara las de dólares de hoy con precios que conoces.
El Seguro Social también es una estimación. Tu extracto supone que sigues trabajando hasta pedirlo, y pedirlo antes de la edad plena de jubilación reduce la prestación de por vida.
La regla del 4% y por qué esta calculadora no la usa
La regla del 4% viene de un estudio de 1994 sobre rentabilidades históricas de EE. UU.: retira el 4% de tus ahorros el primer año, súbelo con la inflación cada año y una cartera cargada de acciones aguantó todos los periodos de 30 años analizados. Sirve como comprobación rápida, por eso se muestra la tasa de retiro del primer año.
Como meta es tosca. No tiene en cuenta cuánto dura de verdad tu jubilación, cómo inviertes ni si quieres dejar algo. Jubilarse a los 60 y planificar hasta los 95 es un problema de 35 años; jubilarse a los 70, de 20. El método de aquí usa tus propias fechas y rentabilidades, y aun así puedes comparar su respuesta con 25 veces los ingresos que deben cubrir tus ahorros.