住宅ローン計算機 (アメリカ)

米国で家を持つ月々の費用は PITI と呼ばれます。元本、利息、税金、保険です。後ろの二つはふつう貸し手がエスクロー口座にまとめて預かり、あなたに代わって払うので、一回の引き落としの中に入って出ていきます。

元本と利息は通常の返済計算式から出ます。支払額を固定し、内訳を時間とともに動かすもので、初めは利息が大半、終わりは元本が大半です。42万ドルの家に20%の頭金、金利6.5%、三十年なら、この部分は月およそ2,124ドルです。

頭金が20%未満なら、そこに民間住宅ローン保険が乗ります。ふつう借入額の年0.3〜1.5%を月割りで払います。残高が当初価格の78%を下回れば自動的に外れる決まりなので、この計算機はその時点まであと何か月かも示します。

元本と利息だけで予算を組むと、実際の費用を三割以上低く見ます。先ほどの42万ドルの家なら、固定資産税385ドルと保険150ドルを足した時点で2,124ドルは2,659ドルになります。しかもこれは管理組合費より前の話です。

固定資産税に全米平均を使うと、地域によってはひどく外れます。ニュージャージーやイリノイでは2%を超える郡が珍しくない一方、ハワイは0.3%前後です。同じ家で年1,300ドルと8,800ドルの違いになります。

頭金が20%未満であること自体は誤りではありませんが、住宅ローン保険を予算から外すと、月100〜300ドルが予定外に現れます。20%に近いなら、この計算機でもう少し貯めてから買う場合と今買う場合を比べてください。

三十年と十五年の違いは毎月の支払額だけではありません。42万ドルを6.5%で借りると、三十年の利息はおよそ42万9千ドル、十五年ならおよそ19万1千ドルです。短いほうは毎月1,000ドル近く高く、総額は半分以下です。

金利が1ポイント下がるごとに、同じ月額で買える価格はおよそ10%上がります。物件を見に行く前にここで上限を決めておくと、それを超える売り出しから離れるのがずっと楽になります。