Três números: o que você terá, o que vai precisar e a diferença
O que você terá: a poupança atual cresce pelo retorno antes da aposentadoria, e cada contribuição mensal cresce a partir do mês em que entra. O retorno é informado como taxa anual e convertido em mensal, então 7% são exatamente 7% depois de um ano. O resultado aparece em dólares futuros e, descontada a inflação, em dólares de hoje; é o segundo que se compara com os preços que você conhece.
O que você vai precisar: pegue a renda desejada, tire a Previdência Social e faça o restante crescer com a inflação até o primeiro ano de aposentadoria. Depois some esse saque, que sobe com a inflação a cada ano, até a idade planejada, descontando cada ano pelo retorno esperado na aposentadoria. Esse total chega exatamente a zero no fim.
A diferença é a subtração entre os dois. Se for negativa, a calculadora encontra a contribuição mensal que a cobriria: primeiro entra o que rende a poupança que você já tem, e só o restante é distribuído pelos meses que faltam.
As premissas que mais mexem no resultado
O retorno. Com os valores padrão, um ponto a menos antes da aposentadoria — 6% em vez de 7% — reduz a poupança na aposentadoria de cerca de 1,53 milhão de dólares para 1,22 milhão, um quinto a menos. Teste um número menor antes de confiar no resultado.
O horizonte. Planejar até os 90 significa que quem se aposenta aos 67 banca 23 anos. Cerca de um em cada três americanos que hoje têm 65 anos vai viver além dos 90, então planejar até os 95 é uma margem de segurança comum; ela aumenta a poupança necessária em cerca de um sexto.
A inflação age dos dois lados: aumenta o saque de que você vai precisar e diminui o que a poupança compra. Por isso os resultados mostram valores em dólares de hoje ao lado dos futuros. Compare os de hoje com preços que você conhece.
A Previdência Social também é uma estimativa. O extrato supõe que você continua trabalhando até pedir o benefício, e pedir antes da idade plena de aposentadoria reduz o valor para sempre.
A regra dos 4% e por que esta calculadora não a usa
A regra dos 4% vem de um estudo de 1994 sobre retornos históricos dos EUA: saque 4% da poupança no primeiro ano, corrija o valor pela inflação a cada ano, e uma carteira concentrada em ações resistiu a todos os períodos de 30 anos testados. É uma boa checagem rápida, por isso a taxa de saque do primeiro ano aparece.
Como meta, ela é grosseira. Ignora quanto tempo sua aposentadoria dura de fato, como você investe e se quer deixar alguma coisa. Aposentar-se aos 60 planejando até os 95 é um problema de 35 anos; aposentar-se aos 70, de 20. O método daqui usa suas próprias datas e retornos, e você ainda pode comparar a resposta com 25 vezes a renda que a poupança precisa cobrir.