ऋणात्मक आंकड़ा कमी है; नतीजों में दिखी अतिरिक्त मासिक बचत उसे पूरा कर देती है।
रिटायरमेंट पर आपके पास $15,27,390.34 होंगे, जबकि ज़रूरत $17,39,709.09 की है; हर महीने $955.60 बचाने से लक्ष्य पूरा होगा।
उम्र 35, 50,000 डॉलर जमा और हर महीने 800 डॉलर — क्या 67 में रिटायर हो सकता हूँ?
रिटायरमेंट पर आपके पास $15,27,390.34 होंगे, जबकि ज़रूरत $17,39,709.09 की है; हर महीने $955.60 बचाने से लक्ष्य पूरा होगा।
शुरुआती मानों के साथ एक उदाहरण। अपने आंकड़ों के लिए ऊपर के मान बदलें।
तीन आंकड़े: आपके पास कितना होगा, कितना चाहिए, और फ़र्क़
आपके पास कितना होगा: आज की बचत रिटायरमेंट से पहले के रिटर्न पर बढ़ती है, और हर मासिक योगदान उसी महीने से बढ़ने लगता है जब वह जमा होता है। रिटर्न सालाना दर के रूप में डाला जाता है और मासिक में बदला जाता है, इसलिए एक साल बाद 7% सचमुच 7% ही होता है। नतीजा भविष्य के डॉलर में और महँगाई से भाग देकर आज के डॉलर में दिखता है; जानी-पहचानी क़ीमतों से तुलना दूसरे आंकड़े से करें।
कितना चाहिए: चाही गई आय से सोशल सिक्योरिटी घटाएँ और बाक़ी को रिटायरमेंट के पहले साल तक महँगाई के साथ बढ़ाएँ। फिर हर साल महँगाई के साथ बढ़ती उस निकासी को योजना वाली उम्र तक जोड़ें, हर साल को रिटायरमेंट में अपेक्षित रिटर्न से डिस्काउंट करते हुए। यह जोड़ ठीक आख़िर में शून्य पर पहुँचता है।
फ़र्क़ दोनों का अंतर है। अगर यह ऋणात्मक है, तो कैलकुलेटर वह मासिक योगदान निकालता है जो इसे पूरा कर दे: पहले से जमा बचत की बढ़त पहले गिनी जाती है, और सिर्फ़ बाक़ी रक़म बचे महीनों में बाँटी जाती है।
जवाब को सबसे ज़्यादा हिलाने वाली मान्यताएँ
रिटर्न। डिफ़ॉल्ट मानों पर रिटायरमेंट से पहले एक अंक कम — 7% के बजाय 6% — रिटायरमेंट पर बचत को लगभग 15.3 लाख डॉलर से घटाकर 12.2 लाख डॉलर कर देता है, यानी पाँचवाँ हिस्सा कम। नतीजे पर भरोसा करने से पहले कम आंकड़ा डालकर देखें।
योजना की अवधि। 90 तक योजना का मतलब है कि 67 में रिटायर होने वाला 23 साल का ख़र्च उठाएगा। आज 65 साल के लगभग हर तीन में से एक अमेरिकी 90 के पार जिएगा, इसलिए 95 तक योजना बनाना आम सुरक्षा-गुंजाइश है; इससे ज़रूरी बचत लगभग छठा हिस्सा बढ़ जाती है।
महँगाई दोनों तरफ़ असर करती है: ज़रूरी निकासी बढ़ाती है और बचत की ख़रीद-क्षमता घटाती है। इसीलिए नतीजों में भविष्य के आंकड़ों के साथ आज के डॉलर वाले आंकड़े भी हैं। जानी-पहचानी क़ीमतों से तुलना आज के डॉलर वाली पंक्तियों से करें।
सोशल सिक्योरिटी भी एक अनुमान है। स्टेटमेंट मानता है कि आप दावा करने तक काम करते रहेंगे, और पूर्ण सेवानिवृत्ति उम्र से पहले दावा करने पर लाभ ज़िंदगी भर के लिए घट जाता है।
4% नियम, और यह कैलकुलेटर उसे क्यों नहीं अपनाता
4% नियम 1994 के एक अध्ययन से आया जिसमें अमेरिका के ऐतिहासिक रिटर्न देखे गए: पहले साल बचत का 4% निकालें, हर अगले साल उसे महँगाई के साथ बढ़ाएँ, तो शेयर-प्रधान पोर्टफ़ोलियो जाँची गई हर 30 साल की अवधि में टिका रहा। यह एक अच्छी सरसरी जाँच है, इसलिए पहले साल की निकासी दर दिखाई जाती है।
लक्ष्य के रूप में यह मोटा औज़ार है। यह नहीं देखता कि आपका रिटायरमेंट असल में कितना लंबा है, आप कैसे निवेश करते हैं, या कुछ छोड़कर जाना चाहते हैं या नहीं। 60 में रिटायर होकर 95 तक योजना 35 साल का सवाल है; 70 में रिटायरमेंट 20 साल का। यहाँ का तरीक़ा आपकी अपनी तारीख़ों और रिटर्न से चलता है, और फिर भी आप इसके जवाब की तुलना बचत से पूरी होने वाली आय के 25 गुना से कर सकते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
ज़रूरी बचत कैसे निकाली जाती है, और यह 4% नियम से कैसे अलग है?
रिटायरमेंट से लेकर योजना वाली उम्र तक हर साल महँगाई के साथ बढ़ने वाली निकासी को जोड़ा जाता है, और उसे रिटायरमेंट के दौरान अपेक्षित रिटर्न से डिस्काउंट किया जाता है, ताकि उस उम्र पर शेष ठीक शून्य हो जाए। 4% नियम कहता है कि चाही गई आय का 25 गुना जमा करें; यह 30 साल के रिटायरमेंट और शेयर-प्रधान पोर्टफ़ोलियो को मानकर चलता है। डिफ़ॉल्ट मानों — 23 साल, 5% रिटर्न और 3% महँगाई — पर यह तरीक़ा पहले साल की निकासी का लगभग 18.8 गुना माँगता है। तुलना के लिए पहले साल की निकासी दर दिखाई जाती है: 4–5% से काफ़ी ऊपर हो तो योजना आक्रामक है।
सोशल सिक्योरिटी में क्या डालूँ?
ssa.gov पर अपने my Social Security स्टेटमेंट का मासिक अनुमान डालें; उसमें हर दावा-उम्र पर लाभ आज के डॉलर में दिखता है। जनवरी 2026 में 2.8% महँगाई समायोजन के बाद औसत रिटायर्ड कर्मचारी को लगभग 2,071 डॉलर महीना मिला। 67 की पूर्ण सेवानिवृत्ति उम्र के बजाय 62 पर दावा करने से लाभ 30% तक घटता है; 70 तक रुकने से 24% बढ़ता है। कैलकुलेटर मानता है कि लाभ महँगाई के साथ बढ़ेगा और उसे चाही गई आय से घटाता है। सावधानी से देखना हो तो कम राशि डालें।
क्या 7% रिटर्न और 3% महँगाई वास्तविक हैं?
दोनों नाममात्र (नॉमिनल) आंकड़े हैं। रिटायरमेंट से पहले 7% में से 3% महँगाई घटाएँ तो लगभग 4% वास्तविक रिटर्न बचता है — केवल शेयरों के लंबी अवधि के वास्तविक रिटर्न, लगभग 7%, से ज़्यादा सतर्क। रिटायरमेंट के बाद बॉन्ड का हिस्सा बढ़ने को देखते हुए डिफ़ॉल्ट 5% है। महँगाई का आंकड़ा फ़ेडरल रिज़र्व के 2% लक्ष्य से ऊपर गुंजाइश छोड़ता है। रिटर्न नतीजे को बहुत हिलाता है: डिफ़ॉल्ट मानों पर रिटायरमेंट से पहले का रिटर्न सिर्फ़ एक अंक घटाकर 6% करने से रिटायरमेंट पर बचत लगभग पाँचवाँ हिस्सा कम हो जाती है।
स्रोत
इस पृष्ठ की दरें और नियम जिन आधिकारिक दस्तावेज़ों से लिए गए हैं।
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