Por qué el interés es la mitad del tipo anunciado
En una cuenta de ahorro a plazos, cada aportación gana intereses solo por los meses que le quedan. En un plan de veinticuatro meses la primera aportación gana veinticuatro meses de intereses, la segunda veintitrés y la última uno solo. El interés total sale del importe mensual por el tipo mensual por n(n+1)/2.
Por esa estructura, el rendimiento efectivo se queda cerca de la mitad del tipo anunciado. Ahorrar 500 € al mes durante un año al 3,5% da 6.000 € de capital y unos 110 € de intereses, no 210 €. Así funciona el producto; no hay truco.
El impuesto sobre los intereses lo introduces tú. En Estados Unidos los intereses tributan como renta ordinaria al declarar, sin retención del banco; en Corea se retiene un 15,4 % al vencimiento, que es lo que se abre al elegir Corea. El impuesto recae solo sobre los intereses, nunca sobre el capital.
Comparar depósitos a plazo y ahorro mensual
Comparar el tipo del ahorro mensual con el del depósito como si fueran equivalentes es el error más común. Al mismo 3,5%, depositar 6.000 € durante un año rinde unos 210 € mientras que ahorrar 500 € al mes rinde unos 110 €, casi el doble de diferencia. Si ya tienes el dinero, gana el depósito.
No cumplir las condiciones del tipo bonificado te devuelve al tipo base. Domiciliar la nómina, gastar con la tarjeta y tener recibos automáticos son requisitos habituales, y los tipos anunciados dan por hecho que se cumplen todos.
Cancelar antes de tiempo sustituye el tipo pactado por uno de penalización, normalmente entre el 0,1% y el 1%. Empieza con una cantidad que puedas sostener hasta el vencimiento.