Drei Zahlen: was Sie haben werden, was Sie brauchen werden und die Lücke
Was Sie haben werden: Ihre heutigen Ersparnisse wachsen mit der Rendite vor dem Ruhestand, und jeder monatliche Beitrag wächst ab dem Monat, in dem er eingezahlt wird. Die Rendite wird als Jahressatz eingegeben und in einen Monatssatz umgerechnet, sodass 7 % nach einem Jahr tatsächlich 7 % sind. Das Ergebnis erscheint in künftigen Dollar und, um die Inflation bereinigt, in heutigen Dollar – mit Letzterem vergleichen Sie Preise, die Sie kennen.
Was Sie brauchen werden: Nehmen Sie das gewünschte Einkommen, ziehen Sie Social Security ab und lassen Sie den Rest mit der Inflation bis zu Ihrem ersten Ruhestandsjahr wachsen. Dann summieren Sie diese Entnahme, die jedes Jahr mit der Inflation steigt, bis zu dem Alter, bis zu dem Sie planen, und zinsen jedes Jahr mit der im Ruhestand erwarteten Rendite ab. Diese Summe läuft am Ende genau auf null.
Die Lücke ist die Differenz zwischen beiden. Ist sie negativ, berechnet der Rechner den monatlichen Beitrag, der sie schließen würde: Zuerst wird das Wachstum der bereits vorhandenen Ersparnisse angerechnet, und nur der Rest wird auf die verbleibenden Monate verteilt.
Die Annahmen, die das Ergebnis am stärksten bewegen
Die Rendite. Mit den Standardwerten senkt ein Prozentpunkt weniger vor dem Ruhestand – 6 % statt 7 % – die Ersparnisse zum Ruhestand von rund 1,53 Mio. $ auf 1,22 Mio. $, ein Fünftel weniger. Probieren Sie einen niedrigeren Wert aus, bevor Sie sich auf das Ergebnis verlassen.
Der Planungshorizont. Wer bis 90 plant, finanziert als 67-jähriger Ruheständler 23 Jahre. Etwa jeder dritte Amerikaner, der heute 65 ist, wird älter als 90, daher ist eine Planung bis 95 ein üblicher Sicherheitspuffer; sie erhöht die nötigen Ersparnisse um rund ein Sechstel.
Die Inflation wirkt auf beiden Seiten. Sie vergrößert die Entnahme, die Sie brauchen, und schmälert, was Ihre Ersparnisse kaufen können – deshalb zeigen die Ergebnisse neben den künftigen Werten auch Werte in heutigen Dollar. Vergleichen Sie die Zeilen in heutigen Dollar mit Preisen, die Sie kennen.
Auch Social Security ist eine Schätzung. Ihr Leistungsbescheid geht davon aus, dass Sie bis zum Rentenbeginn weiter verdienen, und ein Bezug vor Ihrem regulären Rentenalter kürzt die Leistung lebenslang.
Die 4-%-Regel und warum dieser Rechner sie nicht verwendet
Die 4-%-Regel stammt aus einer Studie von 1994 über historische US-Renditen: Entnehmen Sie im ersten Jahr 4 % Ihrer Ersparnisse, erhöhen Sie den Betrag danach jedes Jahr um die Inflation, und ein aktienlastiges Portfolio hat jeden getesteten 30-Jahres-Zeitraum überstanden. Sie ist eine nützliche Plausibilitätsprüfung, deshalb wird die Entnahmequote im ersten Jahr angezeigt.
Als Zielgröße ist sie grob. Sie ignoriert, wie lange Ihr Ruhestand tatsächlich dauert, wie Sie anlegen und ob Sie etwas hinterlassen wollen. Wer mit 60 in Rente geht und bis 95 plant, hat ein 35-Jahres-Problem; wer mit 70 geht, ein 20-Jahres-Problem. Die Methode hier verwendet Ihre eigenen Daten und Renditen, und Sie können ihr Ergebnis trotzdem mit dem 25-Fachen des Einkommens vergleichen, das Ihre Ersparnisse decken müssen.