الدخل السنوي الذي يجب أن تغطيه المدخرات (بدولارات اليوم)
سحب السنة الأولى
معدل السحب في السنة الأولى (مقارنة بقاعدة 4%)
تكفي المدخرات حتى سن
السنوات حتى التقاعد
سنوات التقاعد
إجمالي ما تودعه
الرقم السالب عجز، ويسدّه الادخار الشهري الإضافي الظاهر في النتائج.
سيكون لديك 1,527,390.34 US$ عند التقاعد مقابل 1,739,709.09 US$ مطلوبة؛ وادخار 955.60 US$ شهريًا يبلغ الهدف.
عمري 35، ادّخرت 50,000 دولار وأضع 800 دولار شهريًا — هل أستطيع التقاعد في 67؟
سيكون لديك 1,527,390.34 US$ عند التقاعد مقابل 1,739,709.09 US$ مطلوبة؛ وادخار 955.60 US$ شهريًا يبلغ الهدف.
مثال بالقيم الابتدائية. غيّر الحقول أعلاه لتحصل على أرقامك.
ثلاثة أرقام: ما سيكون لديك، وما ستحتاجه، والفرق
ما سيكون لديك: تنمو مدخراتك الحالية بعائد ما قبل التقاعد، وتنمو كل مساهمة شهرية من الشهر الذي تُودَع فيه. يُدخَل العائد معدلًا سنويًا ويُحوَّل إلى شهري، فيكون 7% بعد عام 7% بالضبط. تظهر النتيجة بدولارات المستقبل، وبعد قسمتها على التضخم بدولارات اليوم؛ والثانية هي التي تُقارَن بالأسعار التي تعرفها.
ما ستحتاجه: خذ الدخل الذي تريده، واطرح منه الضمان الاجتماعي، ونمِّ الباقي بمعدل التضخم حتى أول سنة من التقاعد. ثم اجمع هذا السحب، الذي يرتفع مع التضخم كل عام، حتى العمر الذي تخطط له، مع خصم كل سنة بالعائد المتوقع أثناء التقاعد. هذا المجموع يصل إلى الصفر تمامًا في النهاية.
الفرق هو حاصل طرح الرقمين. فإن كان سالبًا حسبت الحاسبة المساهمة الشهرية التي تسدّه: يُحتسب أولًا ما تنتجه المدخرات الموجودة، ثم يُوزَّع الباقي وحده على الأشهر المتبقية.
الافتراضات الأكثر تأثيرًا في النتيجة
العائد. بالقيم الافتراضية، نقطة واحدة أقل قبل التقاعد — 6% بدل 7% — تخفض المدخرات عند التقاعد من نحو 1.53 مليون دولار إلى 1.22 مليون، أي بمقدار الخُمس. جرّب رقمًا أقل قبل أن تعتمد على النتيجة.
الأفق الزمني. التخطيط حتى سن 90 يعني أن من يتقاعد في 67 يموّل 23 عامًا. ونحو واحد من كل ثلاثة أمريكيين في سن 65 اليوم سيعيش بعد التسعين، لذا فالتخطيط حتى 95 هامش أمان شائع، ويرفع المدخرات المطلوبة بنحو السدس.
التضخم يعمل على الجانبين: يكبّر السحب الذي ستحتاجه ويقلّص ما تشتريه مدخراتك. لهذا تعرض النتائج أرقامًا بدولارات اليوم بجانب أرقام المستقبل. قارن أرقام دولارات اليوم بالأسعار التي تعرفها.
الضمان الاجتماعي تقدير هو الآخر. فالكشف يفترض أنك تواصل العمل حتى تطالب به، والمطالبة قبل سن التقاعد الكامل تخفض المعاش مدى الحياة.
قاعدة 4%، ولماذا لا تستخدمها هذه الحاسبة
جاءت قاعدة 4% من دراسة عام 1994 لعوائد السوق الأمريكية التاريخية: اسحب 4% من مدخراتك في السنة الأولى، وارفع المبلغ مع التضخم كل عام، وستصمد محفظة يغلب عليها الأسهم في كل فترة 30 عامًا خضعت للاختبار. إنها فحص سريع مفيد، ولهذا يُعرض معدل السحب في السنة الأولى.
لكنها هدف فظّ. فهي لا تراعي طول تقاعدك الفعلي ولا طريقة استثمارك ولا رغبتك في ترك شيء بعدك. التقاعد في 60 مع التخطيط حتى 95 مسألة 35 عامًا، والتقاعد في 70 مسألة 20 عامًا. تعتمد الطريقة هنا على تواريخك وعوائدك أنت، ويمكنك مع ذلك مقارنة جوابها بـ25 ضعف الدخل الذي يجب أن تغطيه مدخراتك.
أسئلة شائعة
كيف تُحسب المدخرات المطلوبة، وما الفرق عن قاعدة 4%؟
تُجمع مبالغ سحب ترتفع مع التضخم كل عام من التقاعد حتى العمر الذي تخطط له، بعد خصمها بالعائد المتوقع أثناء التقاعد، بحيث يصل الرصيد إلى الصفر تمامًا عند ذلك العمر. أما قاعدة 4% فتقول ادّخر 25 ضعف الدخل الذي تريده، وتفترض تقاعدًا مدته 30 عامًا ومحفظة يغلب عليها الأسهم. وبالقيم الافتراضية — 23 عامًا، وعائد 5%، وتضخم 3% — تطلب هذه الطريقة نحو 18.8 ضعف سحب السنة الأولى. ويُعرض معدل السحب في السنة الأولى للمقارنة: ما يزيد كثيرًا على 4–5% خطة جريئة.
ماذا أُدخل للضمان الاجتماعي؟
استخدم التقدير الشهري في كشف my Social Security على موقع ssa.gov، فهو يعرض المعاش عند كل سن مطالبة بدولارات اليوم. تقاضى المتقاعد المتوسط نحو 2,071 دولارًا شهريًا في يناير 2026 بعد تعديل غلاء المعيشة بنسبة 2.8%. والمطالبة في سن 62 بدل سن التقاعد الكامل 67 تخفض المعاش حتى 30%، والانتظار حتى 70 يرفعه 24%. تفترض الحاسبة أن المعاش يواكب التضخم وتطرحه من الدخل الذي تريده. أدخل مبلغًا أقل إن أردت تقديرًا حذرًا.
هل عائد 7% وتضخم 3% واقعيان؟
كلاهما رقم اسمي. سبعة بالمئة قبل التقاعد ناقص 3% تضخمًا تعطي نحو 4% حقيقية، وهو أحوط من العائد الحقيقي الطويل الأجل للأسهم وحدها، نحو 7%. وبعد التقاعد تنخفض القيمة الافتراضية إلى 5% مراعاةً لحصة أكبر من السندات. ويترك رقم التضخم هامشًا فوق هدف الاحتياطي الفيدرالي البالغ 2%. والعائد يحرّك النتيجة كثيرًا: بالقيم الافتراضية، خفض العائد قبل التقاعد نقطة واحدة إلى 6% يقلّص المدخرات عند التقاعد بنحو الخُمس.
المصادر
الوثائق الرسمية التي أُخذت منها النسب والقواعد في هذه الصفحة.
هذا حساب استرشادي يستند إلى الافتراضات المعتادة في مجال التمويل الشخصي، ولا يغني عن استشارة مختص. لا نتحمّل مسؤولية القرارات المبنية عليه — راجع شروط الخدمة.